新能源汽车专属保险上线
◎徐报融媒记者 陈羿帆
见习记者 王琇
最近网上有特斯拉车主称，保费一夜之间从8278元暴涨到14902元，涨幅高达80%！还有“新能源汽车保费‘一天一个价’”“新能源车省下来的油费都交了保险”的消息铺天盖地，引得众多新能源汽车车主陷入“保费焦虑”。
2021年12月14日，中国保险行业协会在官网正式发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》（以下简称新专属条款），新专属条款明确定义常见的纯电动汽车、插电式混合动力（含增程式）汽车、燃料电池汽车等都属于新能源汽车范畴，所有新保和续保的新能源汽车，将统一适用新专属条款进行承保。2021年12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台。目前，已有包括人保财险、平安产险、国寿财险等在内的12家保险公司提供新能源汽车保险业务。至此，新能源汽车终于有了自己的“专属保险”。
车主们对于新能源车险的出台，最关心的问题就是，保险内容有什么变化？保费会不会上涨？车主从中可以得到什么实惠？理赔是否会受影响？记者近日采访了我市几家财险公司，带大家进一步了解新能源汽车的“专属保险”。
保险责任增加
保障更全面
近年来，我国新能源汽车技术日趋成熟，产业发展突飞猛进，各品牌新能源汽车不仅车型、功能设计多样，行车里程和车辆性能也得到了大幅提升，受到越来越多市民的青睐。
据我市一家财险公司工作人员介绍，新能源汽车与传统燃油车不同，以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险之外，动力电池起火、爆燃引发的事故也会构成新的风险，沿用原先的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》显然已经满足不了新能源汽车的保障需求。
依据新专属条款开发的新能源车险包含3大主险和13个附加险，其中主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险。新能源车险不仅保险责任增加，保障也更为全面，既为“三电”系统提供保障，又涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，尤其是将充电桩等一些车外设备也首次纳入承保范围。一方面对主险进行扩容，明确将车辆起火燃烧造成的损失、充电过程中的损失、“三电”（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）、出厂设备等硬件设施都纳入了保障范围，另一方面，新增了三个附加险，针对新能源汽车充电过程中的风险，增加附加外部电网故障损失险，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失；针对新能源汽车充电使用的特点，增加自用充电桩损失保险和自用充电桩责任保险，既涵盖本车损失，又包含自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的第三者人身伤亡或财产损失，通过保险机制，更大程度地分散了风险。人性化的保险条款更加充分体现了新能源汽车自身的特点，也更好地满足新能源车主的保障需求。
保费差异化
受车主用车习惯影响
新能源汽车的“专属保险”保障增加了，保费将有何变化？会不会出现网上提到的大幅上涨？
“也没有网上说的上涨那么多，车损险确实是上涨了1300多元，毕竟保障也更全面了。”市民李先生的特斯拉model3今年1月车险到期，保险销售发给他的车险报价是8800多元，在他看来，保险范围更广泛，保费相应上涨也是可以接受的。
我市一家财险公司的工作人员表示，总体上看，新能源车险保费有升有降，个别高端车型保费有所上涨，但也没有网上说的那么夸张，一些中低端车型保费甚至有所下降。以他最近给一北汽新能源车主测算的保费为例，该客户王先生上年仅购买了机动车损失保险和200万的第三者责任险，商业险和交强险保费合计3461元，今年在延续上年原有险种的基础上额外购买了车上人员责任险、附加医保外医疗费用责任险、外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险，总保费合计3149.85元，在保障更为全面的情况下，保费反而有所降低。
该名工作人员在接受记者采访时说，新能源车险总保费中的交强险属于定额险，和传统燃油车保费一样，而且新能源汽车免去了车船税，所以新能源车险保费的变化主要还是体现在商业税上。保费差异主要看投保险种，其中新能源汽车损失保险的保费高低与车型和车龄有关。首先，所购置的车型价格越贵，保费必然越高。其次，随着车龄的增加，车辆的不断折旧会降低保费。此外，不同品牌和车型的折扣系数也有一定差异，车辆购置价格越高，折旧系数越低，也就是说越便宜的新能源汽车随着车辆不断折旧，汽车损失保险的保费会逐年下降，且下降幅度更大；新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任险的保费与车主选择的保额有关，保额越高，保费越高。新能源汽车附加险的保费并不会太高，新增的三种附加险买齐了也仅需几十元。
影响保费的因素除了车型、车龄、险种、保险金额以外，还包括车主驾驶习惯、历史赔付记录。对于没出过车险的车主，享受的折扣优惠最大，而多次出险索赔的车主，保费会随着出现次数的增多而不断上浮，所以对于拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主来说，保费将更加优惠。
此外，每家公司还有各自具体的风险管控标准，会根据区域内不同车型的出险频率精算出相应的承保系数，所以同一辆车在不同保险公司购买同类保险时会出现保费报价不同的情况。
另据汽车行业专业人士周先生分析，保费的变化情况与车辆的事故发生概率、理赔概率和理赔金额大小也有着密切关系。简单说就是高价值、易发生事故、理赔额高的车型保费上涨了，此类车型价格都比较高，大部分在25万元以上 ，比如特斯拉、蔚来、小鹏、理想等品牌车型，而且这类车型的零整比也较高，多采用一体式压铸件，小擦小碰都没法做钣金修复，需要整体更换配件，一修就是几万块，维修费用较贵。还有高级智能驾驶配置高的车型、电池安全性相对来说保障较差，在某阶段出过多起自燃事故的车型和本身安全性较差的小微车型，这些车型在现实驾驶中事故概率相对也高一些，保费也会相应地上涨。
理赔流程无明显差异
保障更精细化、特色化
新能源车险保障更为全面，保费也没有传言中说的那样大幅上涨，新能源车主们下一步更关心的是理赔服务上有没有什么变化？
“对车主而言，理赔流程与原先不会有明显差异。”财险公司相关工作人员表示，新能源车险是根据新专属条款和费率表开发的新产品，其保障范围扩大、保障责任增加，也是顺应了新能源汽车时代的发展要求，为车主提供的保障更加人性化、精细化、特色化和专业化。公司也会通过理赔服务进一步落实新专属条款，并统一修改和规范新能源条款理赔服务的标准，对理赔相关环节可能涉及的风险点、服务标准和操作规范进行全面梳理，进而更好地服务于新能源车主。
此外，提醒车主们注意电池衰减、外部电网故障等风险因素已经纳入除外责任，需要增加外部电网保障的车主可投保单独的附加险。还有就是已经投保传统车险的新能源车主，保障内容不会自动升级成新的保障方案，要等到上一份车险保障期满后，再投保新能源车险，车主也可以选择退保后，重新购买新能源车险。